財務自由（Financial Independence）是不少人的夢想和奮鬥目標 — 不用再為錢而工作，有時間做自己想做的事，活出自己的人生。無奈的是，財務自由對於一般人來說絕不容易達成，不但要有相關的知識和觀念，還需要長時間的堅持不懈才有機會成功。
Kelvin自己還沒有達成「財自」，但為了這個目標亦作出不少資料搜集。Kelvin認為要達成財務自由，有五個觀念和方法需要先知道的，你知道後可以走少點冤狂路，看待金錢的態度亦會有所改變。這五個理財心得愈早認知愈好，尤其是剛上大學的年青人，因為很老套地說句「時間就是金錢」，要改變生活當然是愈早開始愈好。Kelvin一直很後悔大學時只知玩樂而沒有好好學習個人理財，白白浪費時間之餘亦遲了四年起步。千里之行始於足下，財自的道路亦是如此。
1. 了解什麼是「金錢」
什麼是金錢？這條問題很多人可能都答不出來，因為學校沒有教，老師沒有教，甚至連父母都沒有教。「金錢」是樣很重要的東西，但由小到大我們卻沒有接受到任何形式的教育或課程，這實在是件很弔詭的事。更離奇的是，我們小時候總被告知貪錢是不好的，貪錢的都是壞人，但到長大了，我們才發現現實生活離不開一個「錢」字。
在這種環境下長大，有關理財和金錢的知識全都需要自學 — 書本、YouTube、Podcast、Blog、現實生活…… 若果你想致富的話，Kelvin認為你首先要知道什麼是「金錢」，認識金錢的價值。
如果要認真說起金錢可以十分複雜，你會在經濟論壇上聽到它、在會計課本上看到它、在現實生活接觸到、甚至在哲學討論中研究。每個人對金錢的看法都不同，對Kelvin來說，金錢是你付出時間或勞力換取的成果，每一分錢都具有價值。所以我們要看重每一分每一毫，就算跌了一毫子也要把它撿回來。
要致富，首先就要好好管理自己的財務。Kelvin認為最有效的方法就是制定一個每月支出報表和每月儲蓄計劃。
每月支出報表：
記錄自己每個月有什麼支出，愈仔細愈好。大至交家用、買新電話、水電煤，細至每一餐飯、每一趟車程、買一枝汽水，總之每花過一分錢就記下，這樣你才能掌握自己每月的實際支出，才能有效地為每月儲蓄計劃分配金錢。
坊間有很多記帳App，隨便在App Store搜尋都會找到。挑一個自己喜歡的，再開始每日記帳，持續一個月後就會變成習慣。不喜歡用App的話也可以自己創建Excel或Google Sheets記錄。
每月儲蓄計劃：
在計好自己的每月實際支出後，便要依據自己的收入制定一個儲蓄計劃。對大部份人來說，每月收入就是人工減MPF，如果你有兼職或其他收入的就自行調整。下面的例子是一個正職月入HK$15,000、有兼職、跟家人同住的Fresh Grad的儲蓄計劃。
每月收入：($15,000 + $3,000)*0.95 = $17,100
每月薪俸稅（假設沒有任何免稅項）：$960/12 = $80
每月實際支出：
- 家用：$4,000
- 交通：$500
- 飲食：$3,000
- 娛樂：$1,000
- 個人開支（衣物、剪髮、個人護理等）：$1,000
- 雜項（保險、電話費、上網費等）：$500
- 總支出：$10,000
扣除所有支出和稅款後，大約還有$7,170的每月實際收入。Kelvin的建議是先把這筆錢分兩部分，一半作現金儲蓄，一半用作投資。當你的現金存款達6個月的實際支出（$60,000），可作應急之用後，便把所有的每月實際收入用作投資。
以上的每月支出報表和每月儲蓄計劃都十分簡單，而網上有很多更詳盡的分享和研究，建議你們可自行google一下。但總的來說，Kelvin認為每月支出報表和每月儲蓄計劃十分重要，只有自律才有機會致富。
2. 儘早學會投資
《富爸爸窮爸爸》一書曾提到，邁向財務自由的重點就是要減少負債，增加資產，所以Kelvin的第二個建議是儘早開始接觸投資，累積資產。一般我們想到的投資標的都是金融資產，例如是股票、ETF等，這些都是入門級別的投資產品。你要做的就是儘量多閱讀多學習，掌握更多的投資知識，增加自己操盤的勝率。之後便可以學習期權、期指、或是利用槓桿等更高風險的投資策略。
除了金融資產外，有錢有時間的可以研究其他另類投資，例如是加密貨幣、房地產、農地、名酒、名車、名錶、藝術品等。假如你對於上述的所有投資產品都沒有興趣（不過若果你對投資沒有興趣，相信都很難財自），最最最基本也要懂得找一個高利息的銀行戶口。現金的購買力會隨時間不斷被通脹侵蝕，一個1%活期息的銀行戶口最起碼可以幫你略略抵抗猛如虎的通脹。
相比起投資於金融市場，Kelvin認為更重要的是要投資自己。不少人妄想透過投機／炒股可以致富，但正所謂「十個散戶九個輸」，大部分散戶於股市都會被大戶收割的。若果你技術、心態不好的話，很容易連本金也輸了，一年下來新聞也報道不少人炒燶股票破產的事。
如果你認命，選擇較安全的投資方法，例如是巴菲特也建議的Index ETF等，短期內你只能改善生活，要致富需要至少數十年的時間，而且需要不斷的資本投入。所以返工是很重要的，因為工作能為你提供穩定的現金流，讓你可以累積資產，長線而言靠複利效應滾大你的「雪球」。假若你想加快資產累積的速度，便要增加你的現金流，即是加人工了。工餘時間增值自己、上一些網上課程、考幾個專業牌照，儘量爭取升職加薪的機會。這樣你便有更多用來投資的本金，而且一有機會也可以自己創業，大部分富人都是靠創業，而不是投資致富的。
3. 學會利用信用卡
信用卡的玩法千變萬化，最受歡迎的必定是各大信用卡的迎新優惠。只要申請一張全新的信用卡，然後在指定時間內消費滿一定金額，便可以獲得過千元的迎新獎賞。若果你短期內計劃進行大額消費，例如是買新傢俬、新電話等，Kelvin覺得申請一張新的信用卡是聰明的做法，反正你怎樣都要消費，何不順便賺下迎新呢？但很重要的一件事是要懂得自律，不要為了一千多元的迎新優惠而不斷申請信用卡，一來對你的信貸評級不好，二來容易導致我們為了滿足迎新獎賞的要求而作出不理性的消費。
除了迎新優惠外，我們平時善用信用卡消費亦可以節省更多。不同的信用卡會提供不同的消費優惠，例如一些信用卡食飯簽帳有雙倍回贈，有些信用卡網購賺更多。坊間有很多信用卡比較分析平台，像是MoneyHero、小斯等等都提供免費資訊，若你對這方面有興趣可以自己花時間詳細研究。如果你不想花時間，Kelvin覺得最低限度也要申請一張有現金回贈（Cashback）的信用卡，1%的現金回贈看似微不足道，但如果你一年刷了$50,000的信用卡，也有$500的回贈了，何樂而不為？
不少人聽到用信用卡時會感到恐懼，擔心自己還不起信用卡帳單，要繳付高昂利息。其實只要你有足夠的自律，不作出非理性的消費；刷卡前計好數，確保自己有能力準時找卡數，不會只還得起Min Pay，使用信用卡沒有什麼好怕的。當你有足夠的知識後，信用卡絕對是你理財的好夥伴。
4. 購物前善用「一日法則」
第四點是一個小技巧，可以有效阻止你進行非理性的衝動消費。每次你看到有東西想買的時候，盡量壓抑自己想立刻買下來的念頭，並給予自己一日的冷靜思考期。通常過了一日的時間後，我們購買的意欲會低了很多，亦會發現自己把「想要的」當成了「需要的」。「一日法則」源自外國流行的「斷捨離」，即我們只購買必需買的，並捨棄對物質的執著。「一日法則」是防止你衝動購物的有效方法，如果你發現自己常常不知怎地買了很多東西，而且用了幾次就沒有再用，請嘗試一下「一日法則」。
5. 想清楚自己理財的目的
最後一點比較沉重，因為Kelvin想你在制定任何實際的理財計劃／行動前，好好想清楚自己理財的目標。簡單來說，為什麼你想學理財？為什麼你想得到更多的金錢呢？Kelvin一直認為，金錢不是我們理財的最終目的，而只是一種手段。只有擁有金錢，我們才能去做一直想做的事，完成自己的夢，這也是Kelvin努力學習的原因。
每個人背後的目的都不同，也可能有人很迷茫，自己想得到更多金錢，但卻不知道為何要這樣做。老人家一直強調「多個錢傍身安心啲」，很明顯他們沒有一個理財的目標，這亦是為何會說出這種話的人通常都難以致富：沒有一個明確方向，你又如何奮鬥呢？
對於還沒想清楚的人，Kelvin為你提出兩個大方向：你是想改善生活還是改變生活呢？改善生活或許是個容易點的選項：只做一些低風險的投資，例如是定期存款、貨幣基金等，或是長期持有指數型基金；再加上生活量入為出，開源的同時亦節流。如果你能夠堅持這樣的生活習慣數十年，你晚年時的生活質素很大機會有明顯改善，你亦可以把一筆不俗的財富留給你的後代。選擇改善生活的代價是時間值 — 到你累積到財富後，你已經老了，享受生活的時間無多。
如果你想改變生活的話，你的路會辛苦和困難很多，成功機率亦會較低。你需要極度自律，不斷學習新的投資知識和理論、熟讀環球經濟、了解政局時事等等。你的財富和你的認知是成正比的，只有好好裝備自己才有機會鯉躍龍門。如果你想成為一個專業trader，靠trading搵食甚至致富，你需要深耕細作，鑽研不同的投資產品和技術分析技巧。若果你想透過創業致富，便需要對某一行業有深入且獨到的見解，才能創造出一鳴驚人的產品。
總結
常見問題：
如何管理好自己的財務？
計算好自己每月的實際開支和實際收入，再制定一個每月儲蓄計劃。
什麼時候開始投資比較好？
愈早愈好！就跟滾雪球一樣，愈早開始投資，長遠而言可以靠複利效應加快累積你的資產。
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看起好像容易一但養成上面的自律習慣也是良好的習慣